Welder Nieuws, nr 10 (dec 2009)

Transparantie bij verzekeringen

Rondetafelgesprek brengt nieuwe ideeën

nb10-1 Op 26 november 2009 is door Welder en de CG-Raad in Amersfoort een rondetafelgesprek georganiseerd met als thema ‘Transparantie bij verzekeringen voor mensen met een gezondheidsbeperking’. Het thema heeft vooral betrekking op levens- en overlijdensrisicoverzekeringen (o.a. bij hypotheken) en arbeidsongeschiktheids- verzekeringen voor zelfstandigen. Op deze bijeenkomst waren 30 (ervarings)deskundigen aanwezig. Het gesprek was vooral bedoeld ideeën te verzamelen hoe de transparantie van deze verzekeringsmarkt kan worden verbeterd.

Dat er meer transparantie nodig is bij het afsluiten van een levens- of overlijdensrisico-verzekering voor mensen met een medische beperking werd al snel duidelijk. Welder en de CG-Raad hebben de brancheorganisatie van verzekeraars – het Verbond van Verzekeraars - verzocht om samen met hen een ‘verbeteragenda’ op te stellen. Op 2 december is in het zogenaamde Zelfreguleringsoverleg hierover reeds gesproken. De brancheorganisatie heeft aangeven de komende periode hier verder over te willen praten. Getracht zal worden eerst kleine praktische stappen te zetten. Fundamentele onderwerpen zullen aan bod komen maar vragen meer studie en overleg met de achterban van het Verbond.

Verbeteragenda

De verbeteragenda moet concrete maatregelen bevatten om de positie van mensen met een chronische ziekte of handicap op de verzekeringsmarkt te versterken. Jaarlijks hebben duizenden mensen te maken met acceptatieproblemen of premieverhogingen van verzekeringen als gevolg van hun ziekte of handicap. Het versterken van de positie van mensen met een chronische ziekte of handicap op de verzekeringsmarkt is hard nodig. De huidige situatie is weinig transparant. Veel mensen krijgen te maken met een grote premieverhoging of worden geweigerd zonder dat de reden duidelijk is. Daaraan wil Welder samen met de CG-raad een einde maken.

Bij verzekeraars is niet meteen duidelijk wat premies zijn en al helemaal niet wat premies zijn op moment dat er een medische keuring nodig is. Die medische acceptatie/keuring heeft gevolgen voor de premie, die pas na verloop van tijd duidelijk wordt, waardoor vergelijking moeilijk is.

Als iemand op grond van de gezondheid wordt geweigerd of een veel hogere premie moet betalen moet er goede argumentatie komen waarom dit zo is. Deze informatie moet schriftelijk worden gegeven. Ook moet het mogelijk worden dat verzekerden een lagere premie gaan betalen omdat het medische probleem zich niet meer voordoet.

Politiek ook aan zet

Een ander voorstel voor de verbeteragenda is de standaardpolis. De CG-Raad en Welder willen dat elke Nederlander een basislevensverzekering kan afsluiten. Zo hebben ook mensen met een beperking standaard toegang tot een basislevensverzekering en is het voor hen mogelijk een huis te kopen. Bovendien ligt bij overlijden het risico niet geheel bij de nabestaanden. Het extra risico dat dit oplevert voor verzekeraars kan worden gedragen door alle levensverzekerden. Een besluit hierover moet door de politiek worden genomen. De politiek moet volgens de aanwezigen bij het rondetafelgesprek ook aangeven of de vrije markt adequaat genoeg zijn werk doet. Eventueel door het nemen van aanvullende maatregelen door het benoemen van randvoorwaarden en aangeven op waar en op welke wijze verzekeraars transparant en verzekeringen toegankelijker moeten zijn.

Vergelijkingssite

Een van de voorstellen voor de verbeteragenda is het inrichten van een onafhankelijke vergelijkingssite voor klanten met een medische beperking. Met behulp van deze site kunnen zij zelf premies en voorwaarden van overlijdensrisicoverzekeringen vergelijken. De Autoriteit Financiële Markten (AFM) pleitte recentelijk voor een vergelijkingssite voor alle verzekeringproducten voor alle klanten. Welder en de CG-Raad willen met de AFM in gesprek over het in elkaar passen van beide ideeën.

Uitbreiding Wet Gelijke Behandeling op grond van handicap of chronische ziekte

De CG-Raad en Welder bepleiten een uitbreiding van de Wet gelijke behandeling op het terrein van verzekeringen (WGBH/cz). Mensen mogen niet langer gediscrimineerd worden bij een acceptatie voor een verzekering op grond van chronische ziekte of handicap. Als deze wet wordt uitgebreid met verzekeringen, betekent dit dat een verzekeraar geen direct onderscheid mag maken op grond van iemands gezondheid of handicap. Zowel gezonde als minder gezonde mensen hebben dan toegang tot verzekeringen met een betaalbare premie.

DAG van de Arbeid en Gezondheid

Joost van der Gulden, onderzoeker Eerstelijnsgeneeskunde van het UMC St. Radboud in Nijmegen, presenteerde tijdens de Dag van de Arbeid en Gezondheid de eerste onderzoeksresultaten van het project ‘Sterk naar Werk’. Hij constateert dat aandacht voor empowerment steeds van belang lijkt en dat er geen verschil in weerbaarheid is tussen mannen en vrouwen, ook niet tussen lager en hoger opgeleiden.

Persoonlijke kenmerken cliënt

Uit het onderzoek blijkt dat de Sterk naar Werk-cliënt:
- vaker man dan vrouw is, een lager opleidingsniveau heeft en vaker alleenstaand is
- vaker gezondheidsklachten en problemen op het werk ervaart
- vaker hulp vraagt bij het weerbaarder en mondiger worden en bij het leren omgaan met stress en werkdruk
- vaker complexe medische verhalen met zowel lichamelijke als psychische klachten kent
- minder vaak ziek is gemeld dan de referentiegroep

Naar elkaar toegroeien
Van der Gulden concludeerde dat de huisarts in het algemeen goed selecteert wie er extra hulp nodig heeft. “Maar de huisarts verwijst nog te weinig groepen als vrouwen, zzp’ers en vrijwilligers. Cliënten moeten weten dat ze welkom zijn bij de bedrijfsarts of arbeidsdeskundige. Ze moeten eraan wennen dat ze met hun huisarts kunnen praten over hun werk. Ze denken al snel dat hij daar te druk voor is. Dus ze moeten van twee kanten naar elkaar toegroeien.”

Meer informatie: Sterk naar Werk

Signalementen november 2009

Thema Arbeid & gezondheid

Uit de praktijk 1

Man, 55 jaar, heeft een bedrijfsongeval gehad. Daar kwam de bedrijfsarts bij kijken. Deze heeft niet veel gedaan. Meneer heeft hierover geklaagd bij de lokale arbodienst. Die heeft niks met zijn klacht gedaan. Vervolgens geklaagd bij de regionale vestiging. Op gesprek geweest bij de directeur van de vestiging. Secretaresse was hier ook bij aanwezig. Afgesproken is dat meneer een verslag krijgt van het gesprek en antwoord op zijn klacht. Echter, het is nu al weer 8 weken geleden en meneer heeft nog steeds geen antwoord gekregen. Contact opgenomen met de secretaresse en die heeft aangegeven vandaag hierover terug te bellen. Tot op heden nog niets vernomen. Zijn vraag: ìs het normaal om 8 weken lang te wachten op een antwoord?’

Uit de praktijk 2

Psychische klachten (in het verleden)

Mevrouw heeft zich anderhalf jaar geleden ziek gemeld bij de werkgever. Sindsdien thuis. Nu is mevrouw beter en door het UWV is zij met gebruik van deskundigenoordeel ook geschikt (voor eigen functie)verklaard. Echter, de werkgever wil haar geen werk geven en houdt haar dan ook ziek gemeld. De functie waar zij voor in dienst is, is naar een andere werknemer gegaan.

Vraag: Mag de werkgever mij ziek gemeld laten, terwijl ik door het UWV hersteld ben verklaard/geschikt voor mijn eigen functie (en ik wil ook weer werken).

Uit de praktijk 3

Man, 41 jaar, 12 uur in vaste loondienst, gedeeltelijke WAO. Man is bij het UWV 65-80% arbeidsongeschikt (fictief 45-55% arbeidsongeschikt). 11 jaar geleden is hij herplaatst bij dezelfde werkgever. In maart 2008 is meneer volledig ziek gemeld. Per 1 mei 2009 volledig beter gemeld. Meneer heeft 3 maanden gewerkt en is nu volledig thuis. Hij staat wel beter gemeld, maar volgens de werkgever kan hij het werk niet aan (en volgens de werkgever is hij 80-100% arbeidsongeschikt). Loon wordt nog wel doorbetaald.

Meneer is het niet eens met het UWV, dat hem 65-80% arbeidsongeschikt heeft verklaard. Hier heeft hij 12/8 bezwaar tegen gemaakt. Hij wil een 2e keuring om zo zijn arbeidsongeschiktheidspercentage aan te passen. Het bezwaarschrift wordt nu nog behandeld. Meneer wil wel gewoon terug naar zijn werk, maar kan dit niet omdat er, volgens de werkgever, geen (passend) werk voor hem is. Meneer heeft een advocaat ingeschakeld. Deze geeft aan de indruk te hebben dat zijn werkgever hem weg wil hebben. Meneer heeft ook aan de werkgever gevraagd om mediation. Dit heeft de werkgever afgewezen. Vraag: hoe moet ik nu verder?

Uit de praktijk 4

Werkgever belt met een vraag over haar zieke werknemer. Werknemer is al een jaar ziek en gaat nu re-integreren in het 2e spoor. Werkgever heeft een vraag over loondoorbetaling en de nieuwe werkgever.

Vraag 1: Werkgever weet dat zij 2 jaar loon moet doorbetalen. Maar wat als de nieuwe werkgever aangeeft haar in dienst te willen hebben?
Vraag 2: En hoe zit het als de loondoorbetalingplicht van 2 jaar is afgelopen?
Vraag 3: Wat als de nieuwe werkgever haar een nieuw contract aanbiedt en het loon dat daarbij hoort € 100,- minder is, moet ik dan die € 100, - voor het komend jaar doorbetalen?

Uit de praktijk 5

Meneer, 45, auto-immuunziekte, zit in zijn 2e ziektejaar en heeft binnenkort een gesprek met de arbeidsdeskundige (van de arbodienst). Hij heeft eerder met de bedrijfsarts een Functionele mogelijkhedenlijst ingevuld en deze wordt bij dit gesprek meegenomen. Hij is nu bezig met opbouw van uren tot 10 uur per week (contract van 36 uur). Met de arbeidsdeskundige wordt gekeken naar zijn mogelijkheden, wat hij nog wel kan en wat niet.

Daarna volgt een 2e gesprek waar de arbeidsdeskundige, werkgever en iemand van Personeelszaken bij aanwezig zal zijn.

Meneer heeft het gevoel dat zijn werkgever (teammanager) hem passend werk wil bieden om hem bij een ander afdeling te zetten en van hem af te zijn (hoewel hij wel zegt dat de werkgever het beste voor hem heeft). Moet hij daar wat over zeggen? En kan hij daar ook wat aan de arbeidsdeskundige zeggen bij het 1e gesprek?

Uit de praktijk 6

Ik werk in een bloemenzaak. Maar doordat ik fibromyalgie gekregen heb, gaat het niet meer. Ik ben ziek gemeld. Al voor ik me ziek meldde, waren er plannen dat ik minder zou gaan werken. Maar nu heeft mijn bazin, terwijl ik nog volledig ziek gemeld ben gezegd, dat ik minder uur werk. En krijg ik voor 8 uur minder loon uitbetaald. Mag dat?

Thema Sociale zekerheid en re-integratie

Uit de praktijk 1

Ik ben vanuit de WW door lichamelijke klachten de ziektewet ingegaan.

Voordat ik de WW ben ingegaan had ik samen met iemand anders een vereniging onder firma. Deze persoon wil er nu mee ophouden en zich laten uitschrijven bij de Kamer van Koophandel, aangezien er niets mee wordt verdiend.

Als dat gebeurt, heb ik de keuze om ook te stoppen of het zelf op te pakken en door te gaan met het bedrijf. Mocht ik door willen gaan dan zou dat als eenmanszaak zijn en komt alles op mijn naam te staan. Aangezien alles geautomatiseerd is hoef ik maar weinig te doen aan deze website. Wat zijn de gevolgen voor mij mocht dit gebeuren als ik in de ziektewet zit? Ik verwacht dat ik over 2 of 3 maanden weer uit de ziektewet ben ik houd me ook voor een volledige baan beschikbaar.

Uit de praktijk 2

Vanuit een Wajong uitkering ben ik gestart met een eigen bedrijf waarbij ik in staat blijk tot het verdienen van een behoorlijk uurloon (veel hoger dan het minimum loon) in helaas maar weinig uren. Mijn vraag is hoe nu mijn maatmanloon wordt berekend?

Uit de praktijk 3

Misschien een beetje een aparte vraag: ik heb begin dit jaar over twee maanden een nabetaling gehad die volgens mij veel te hoog is (zeg maar ongeveer dubbel bedrag). Ik heb brieven gestuurd, inclusief berekeningen, en gebeld met de vraag of het bedrag inderdaad te hoog is of niet. Er is geen schriftelijke reactie teruggestuurd, en de medewerker uitkeren lijkt er telefonisch al helemaal niet uit te komen, zijn argumenten waarom het misschien zou kunnen kloppen kon ik zo weerleggen. Nu is er omgekeerd een termijn voor mij van bijvoorbeeld zes weken als ik een bezwaarschrift in wil dienen. Is er ook een termijn die het UWV heeft om het teveel betaalde bedrag terug te vorderen? En misschien ook wel om te reageren op mijn vragen?

Uit de praktijk 4

Wordt studiefinanciering van de WIA-uitkering afgetrokken? Mijn zusje is gaan studeren. Ze heeft daarvoor toestemming van UWV gekregen. Ze heeft op basis van psychische klachten een WIA-uitkering gekregen. Wordt de studiefinanciering van haar WIA-uitkering afgetrokken?

Thema Verzekeringen

Uit de praktijk 1

In 2007 kreeg ik de diagnose borstkanker. Ik ben hiervoor behandeld. Toen ik weer aan het werk ging, ben ik van werkgever gewisseld. Mijn nieuwe werkgever (een grote werkgever) heeft een aantal (voor mij) aantrekkelijke collectieve verzekeringen (zorgverzekering, WGA en ANW-hiaatverzekering) geregeld. Van de zorgverzekering heb ik wel gegevens, van die andere twee heb ik geen polisblad of nadere informatie. Die verzekeringen zijn voor mij heel erg relevant omdat ik kostwinner ben en een jong kind heb. Nu krijg ik een interessant aanbod voor een nieuwe baan bij een nieuwe werkgever. Kan ik uit de collectieve verzekeringen gegooid worden of kan ik ze op individuele basis voortzetten? U begrijpt dat ik met mijn ziekteverleden voor alle drie de verzekeringen geweigerd zal worden.

Ik meen me te herinneren dat er een manifest of iets dergelijks bestond tussen verzekeraars dat je collectieve verzekeringen op individuele basis kunt voortzetten.

Ik heb geen nadere gegevens over die WGA- en ANW-hiaat-verzekering. Hoe moet ik dat dan aanpakken als ik inderdaad van werkgever besluit te veranderen?

Uit de praktijk 2

Professional belt: Kunt u ons informeren met betrekking tot verzuimregelingen voor stamceldonoren? Ik wil graag ter verduidelijking iets vertellen hierover. In het kader van behandelingen van patiënten met bijvoorbeeld leukemie kan een transplantatie met stamcellen van een familiedonor tot de mogelijkheden behoren. Deze familiedonoren zijn genoodzaakt gedurende dit traject van keuring en donatie meerdere dagen van hun werk te verzuimen. Tijdens een landelijke themadag voor transplantatiecoördinatoren willen wij graag een presentatie houden over wat voor verzuimregelingen (de mitsen en maren) er zijn voor bijvoorbeeld donoren in dienstverband, maar ook voor donoren, die een eigen bedrijf hebben.

Uit de praktijk 3

Vrouw, 32, heeft i.v.m. het afsluiten van een levensverzekering een vraag over de hypotheek. Zij wil DNA-onderzoek doen, omdat er in de familie een erfelijke ziekte heerst.

Zij wil weten of een verzekeraar hierover vragen mag stellen.
En ook wil zij weten wat de invloed zal zijn van een dergelijk onderzoek voor het afsluiten van andere verzekeringen.

Uit de praktijk 4

Man belt met de volgende vraag: Mijn vader heeft een erfelijke vorm van kanker. Nu hebben we een gesprek gehad bij het Radboudziekenhuis. Zij zeggen dat bij een erfelijkheidsonderzoek eruit zou kunnen komen, dat ik 7% kans heb op borstkanker. Als ik drager zou zijn, wat is dan de consequentie op het gebied van verzekeringen?

Uit de praktijk 5

Mevrouw, 49, is bezig met het invullen van een gezondheidsverklaring voor het afsluiten van een overlijdensrisicoverzekering. Een vraag die zij dan moet beantwoorden: ik verklaar me hierbij gezond en gebruik geen medicatie (niet zo letterlijk). Deze vraag kan je met ja en nee aanvinken. Voor mevrouw geldt zowel ja als nee: zij slikt medicatie om hormonen te verminderen (schildklier), maar zij is wel gezond en volgens haar internist is het niet levensbedreigend.

Hoe moet zij met deze vraag omgaan?

Uit de praktijk 6

Ik ben ziek uitgevallen vanwege fibromyalgie. Ik wil graag weer werken maar door mijn beperkingen kan ik niet zo veel. Duidelijk is wel dat ik niet meer voor de klas kan gaan staan. Dat red ik niet. Wel doe ik een cursus om als intern begeleider te gaan werken. Op dit moment biedt een werkgever mij (in een ander provincie, buiten het zicht van de werkgever) aan om mij als intern begeleidster enkele weken te laten werken. Voor mij geweldig want het is betaald werk, en een erkenning voor wat ik kan. Maar moet ik dit nu met de werkgever overleggen? De andere school zegt dat het niet hoeft: wat niet weet wat niet deert. Maar ik voel mij daar onzeker bij. Hoe pak ik dat aan?

Uit de praktijk 7

Ik heb twee banen, een hoofdbaan, en een totaal andere baan in de crisishulpverlening, namelijk nacht- en weekend diensten. Een jaar geleden heb ik een aanrijding gehad. Daar heb ik veel klachten aan over gehouden, waarvoor ik ook revalidatie heb. Bij beide banen ben ik op arbeidstherapie begonnen, wat door beide werkgevers echt gewaardeerd wordt.

Kun je bij de ene baan gaan opbouwen en bij de andere baan niet?
Ik heb een heel nare ervaring gehad bij de bedrijfsarts van de "'bijbaan"". Hij vindt dat ik me weer volledig beter moet melden.

De werkgever wil het met mij op een creatieve manier oplossen, zodat ik geen second opinion hoef te doen, en die stress vermijd. Maar voor de schadeverzekering zou dat wel eens niet zo'n goede optie kunnen zijn. Wat vindt u?

Uit de praktijk 8

Partner van vrouw belt. Zij is zwanger en heeft momenteel last van haar spastische darm omdat ze geen medicatie kan innemen vanwege haar zwangerschap.

Zij zit al een tijdje ziek thuis omdat zij niets binnen houdt.

Er is een vervangende bedrijfsarts thuis geweest. Deze heeft bevestigd dat mevrouw ziek is en momenteel niet in staat is om te werken. Nu heeft de werkgever gebeld om te zeggen dat mevrouw op kantoor moet komen om een gesprek aan te gaan met de vaste bedrijfsarts. Mevrouw kan echt niet komen en heeft gevraagd naar het telefoonnummer van die arts zodat zij zelf contact met hem kon opnemen.

De werkgever heeft gezegd dat zij dat niet mag doen en gewoon moet komen en werken. Vraag: heb ik recht om te weten wie de bedrijfsarts is? De werkgever zegt dat als zij niet komt dat hij het loon zal stopzetten. Mag hij dat?

Crisissignalen

Uit de praktijk 1

Mevrouw is in begin 2010 een jaar ziek. Zij zit thuis. Sinds september zou zij gaan re-integreren, maar de werkgever denkt dat zij dat nog niet aankan omdat zij geen grenzen aangeeft. Zij werkt in de zorg en wil uren opbouwen. Zij werkte voorheen 24 uur. De bedrijfsarts en de specialisten hebben gezegd dat zij moet rusten en dat zij wel lichte werkzaamheden mag doen. Ze zou per augustus overgeplaatst worden naar een ander verpleeghuis, maar dat ging niet. Zij werd ziek en kwam thuis te zitten. Zij had afgesproken met de werkgever dat hij iets voor haar zou vinden om te re-integreren. Deze week zou hij contact met haar opnemen. Zij heeft ook zelf de bedrijfsarts gebeld, maar kreeg deze niet te pakken. Wat kan ze nu doen? Ze vindt dat de werkgever haar tegenwerkt met re-integreren. Ze zegt dat er meer ontslagen vallen onder mensen zonder vast contract want de stichting heeft schulden. Zij heeft wel een vast contract, maar omdat ze nu met minder mensen gaan doorstarten, worden hun taken zwaarder. Dat willen ze met haar niet riskeren, omdat zij bang zijn dat ze uit zal vallen.

Sollicitatievragen

Uit de praktijk 1

Ik heb dyslexie en ik vraag mij af of ik dat moet melden bij solliciteren. Ik ben nu werkzaam als studiebegeleider bij een hogeschool maar ik kan mij voorstellen dat ik binnenkort iets anders ga doen. Ik heb inmiddels wel geleerd met de dyslexie om te gaan. Vaak maak ik gebruik van hardop lezen, extra tijd nemen en apart gaan zitten. Moet ik zoiets melden bij sollicitatie?

Uit de praktijk 2

Ik ben werkzaam in het bedrijf van mijn ouders, maar als ik klaar ben met studeren dan zal ik bij een andere werkgever gaan werken. Ik maak mij wel zorgen over hoe het zal gaan als collega's een probleem hebben als ik ziek ben of verzuim. Hoe kan ik daar mee omgaan

Uit de praktijk 3

Wat vertel ik over diabetes bij een sollicitatie? Ik heb soms een hypo, maar ik weet die goed op te vangen. Ik krijg ze meestal in de ochtend en ik voel ze ook goed van te voren aankomen. Het duurt ook niet lang. Maar dan begin ik soms later. Geen echte gevolgen voor mijn werk, naar toch, moet ik dit vertellen bij een sollicitatiegesprek?

Uit de praktijk 4

Moet je bij een sollicitatie vertellen dat je mogelijk wel uren uitval zal krijgen? Ik moet namelijk door mijn ziekte (migraine) regelmatig een uur even tijdens het werk gaan zitten om bij te komen. Ik doe dan wel (simpel) werk. Ik heb hier helaas wekelijks last van. Bij mijn huidige werkgever is het niet echt een probleem omdat ik makkelijk simpel werk kan doen en daarbij kan zitten.

Uit de praktijk 5

Door mijn dyslexie heb ik vertraging opgelopen in mijn studie. Dat wordt duidelijk op mijn CV. Loop ik geen risico dat een werkgever mij vragen gaat stellen over de vertraging die uit mijn CV af te leiden is? Ze willen toch wel graag weten hoe dit komt, denk ik.